談了很多關於各種退休金(或老人金、養老金、生果金、福利金)的細節，本週用一些實察
的數字給大家一些實在的參考。
上述的幾種「金」，正如本欄多次解釋，是大家對一些政府計劃的中文譯名有差異之故。本週的例子以聯邦政府付的「老人金」(OLD AGE SECURITY)，英文縮寫OAS計算。
很快重溫一下OAS的做法：65歲及以上的加拿大居民，在年滿十八歲後在加拿大居住最
少十年的人士，無論開始領錢前有沒有曾經工作、或工作多久、或賺多少錢，都可按月領取同樣金額的OAS。住滿四十年者領足額達$727.67。滿十年而又未滿四十年以「足」年數按比例收錢。第一點要留意的是「足」：假如你今天滿65歲，但要到明年一月才住滿足40年。若今天滿65歲上申請，因為只住了39年10個月，所以拿不足。若等到明年一月，65歲2個月才始，便可領40年的足額。當你開始領錢，政府會每季按通漲調整你的老人金金額(只升不跌，即使通漲收縮也不會減。不過，你不會因年紀大了，或住得久了而多拿點錢：付款多少以開始領錢時的年紀及居住多久為準，以後不會改變。
假如你夠資格收足額，但因任何原因延遲才開始收錢的話，每遲一個月開始以後一生人每一個月多拿0.6%，遲一年開始以後一生人都可多收7.2%，最多可以遲5年，即70歲後開始，每月收到比65歲正常開始的多出36%。所以早開始、拿少點；遲開始、拿多點。怎樣計算是好？
假設你今年足65歲，夠資格收足額，又假設一直零通漲，你早開始或遲開始的得失：
開始年齡 每月收款($) (跟65比)多收($)
6 5 727.67 ——
66 780.06 52.39
67 832.45 104.78
68 884.85 157.18
69 937.24 209.57
70 989.63 261. 96
遲開始的好處很明顯。代價呢？
隔始年齡 因遲開始蒙受損失($) 回本期(年)
65 —– —–
66 8,732.04 13.89
67 17,464.08 同上
68 26,196.12 同上
69 34,928.16 同上
70 43,660.20 同上
可以見到，若從一生人累積可以拿到OAS的總數這角度去考慮，活多久是最重要關鍵。
66歲開始者要活到80才「化算」，67歲開始要活到81，……，70開始要到84歲才「回本」，似乎65歲開始最保險，不過，也有例外。
假如你65歲還未夠年資領足額，或仍然有工作收入要交稅(OAS算收入，正常課稅)、又或
你自己身體健康而且父母亦長壽，遲點開始可能對你更有利。另一角度，$727今天65歲還
有工作能力的你作用大？還是$989對70歲的你作用大？「總額」及「用途」方面比較，你怎樣選擇？
曹國為514-992-8328
