加拿大一對年薪13萬，家庭資產260萬的夫婦正處於人生轉折點，他們想把100萬現金遺產留給而兒子，但有擔心自己退休生活過不好。
根據加拿大環球郵報報道，62歲的馬克和59歲麗貝卡正處於人生“某種轉折點，過去不再預示未來”。
這對夫婦最近還清了蒙特利爾房屋的抵押貸款。
而他們 24 歲的兒子仍住在家裡，兒子已經完成了研究生學業並全職工作，因此他們不再有與教育相關的開支。
馬克和麗貝卡擁有一家共同控股的諮詢公司，他們各自從中領取薪水，將基本生活費用以外的任何盈餘都留在公司。
扣除所得稅和魁北克養老金計劃繳款後，他們每年的工資總額為 130.000 元。
他們希望在大約五年後退休，每年的支出目標是稅後 80.000 元。
馬克和麗貝卡面臨的最大挑戰可能是即將繼承的 100 萬元遺產，他們想把錢留給兒子，但意識到他們可能需要自己動用其中的一部分。
與此同時，他們還在苦苦思索如何在“當前市場狀況”下安全地投資這些錢，馬克補充道。
他們到底應該一次性投入股市嗎?還是分期投資?抑或買GIC?
先看看兩夫婦的基本情況：
兩夫婦每月稅後淨收入：10.830 元。
資產：公司現金和 GIC 300.000 元;
銀行賬戶：26.000 元;
遺產：1.000.000 元;
馬克TFSA：11.000 元;
麗貝卡TFSA：21.000 元;
馬克RRSP：30.000 元;
麗貝卡RRSP：20.000 元;
固定繳款養老金計劃的市場價值：200.000 元;
住所 1.000.000 元。
兩夫婦資產總計：260 萬元。
再看看兩夫每月支出：
住房：
地稅：735 元;
房屋保險：165 元;
電費：135 元;
取暖費：100 元;
房屋維護、花園：500 元
汽車租賃：500 元;
其他交通：530 元;
超市雜貨：1.665 元，
餐飲、飲料、娛樂: 540 元
服裝：210 元;
禮品：100 元;
個人護理：125 元;
寵物 255 元;
體育、愛好：210 元;
訂閱：360 元;
其他個人：200 元;
醫生、牙醫：165 元;
人壽保險：135 元;
電話、電視、互聯網：375 元;
應急資金：500 元
總計每月支出：7.505 元。
兩夫婦現在每月稅後淨收入為10.830 元，換言之，他們每月還剩餘 3.325 元留在他們的公司中。
下面看看環球郵報採訪的理財專家馬修·阿德里(Matthew Ardrey)怎麼說。
阿德里先生說：“馬克和麗貝卡希望繼承的錢作為遺產留給而兒子，因此，我們把他們的退休計劃視為根本沒有繼承任何遺產。”
為了確保該計劃的可行性，Ardrey 先生使用蒙特卡羅模擬對其進行了壓力測試，該模擬將隨機性引入了許多因素，包括回報，以估計退休計劃的成功率。
對於幾乎所有現金，蒙特卡羅模擬幾乎與直線預測相同，其中回報多年來保持不變。
根據蒙特卡羅分析，該計劃的成功率為 84%，接近可能閾值，但仍需要一些改進，規劃師說。
出售房地產是兩夫婦晚年可以使用的一種選擇。他們有一棟價值 100 萬元的已付清房屋。
他們可以考慮的另一個選擇是人壽保險，為兒子的未來遺產提供資金。
麗貝卡和馬克問，投資遺產以備未來之需的最佳方式是什麼。
專家表示：“所選擇的資產組合將取決於他們是自己使用這些資金，還是在父母去世後全部留給兒子。”
他們可能還想考慮儘早將部分遺產留給兒子，也許兒子在 35 歲時可以更多地使用這些資金，而不是 65 歲，”專家指出。
對於麗貝卡和馬克提出了在幾年內逐步將資金投入股市的想法，規劃師說：“從我對他們的了解來看，他們似乎非常厭惡風險，”“這是考慮在任何特定時間部署多少資金時的一個重要因素。”
從長遠來看，假設經濟和公司繼續增長，逐步投資不會產生重大影響，他說，“但從短期來看，我相信這會給他們帶來安慰。”他建議保留很大一部分尚未投資的資金，不要鎖定。“這樣，如果市場出現實質性回調，他們可以在較低的估值下進行更多投資，”阿德里先生說。
兩夫婦問的最後一個問題是將繼承的錢存入哪個賬戶。
“RRSP 不行，”規劃師說。他們現在的收入相對較低，RRSP 扣除對他們幾乎沒有好處。他說，如果他們不想讓 TFSA 留出空間用於自己的規劃，那麼這將是為兒子的未來收益提供稅收保護的好地方。
他們還可以將兒子名下的部分資金投資於首套住房儲蓄賬戶和 TFSA。“他們可以使用其中一部分資金幫助兒子購買首套住房，同時將應稅收入限制在自己身上，”規劃師說。
P.S. 馬克夫婦不但不用供房子，而且還有260萬資產，其中現金100多萬，每月稅後淨收入超過10.000元，連他們都這麼頭疼，這叫其他人怎麼活?
