日前去餐館進餐偶遇朋友夫婦及家人，閒談中他在銀行工作的女兒說現在愈來愈少人買RRSP。問她覺得是甚麼原因導致這現象？我以為她的回答是「大家沒錢買」或「大家覺得買免稅戶口（TFSA）更好」，我這想法包含「冇錢冇得選擇」及「有錢但作出其他選擇」的可能性。但她的看法是另一種：現在的退休金計劃很好，大家都不用自己儲蓄去退休了！
她的意見，退休金制度很好而且足夠退休用，跟我從各方面聽到意見剛好相反。為審慎起見，我問她所指的退休金計劃，是政府的QPP？還是私人公司所提供的PENSION？她回答是後者。對於一位就業於大公司，而且有良好退休金制度（好與否見仁見智，但最重要是她覺得好）保障，有些看法亦正常。但按我所知，絕大部份就職中、小企業，或甚至有些大企業的朋友，自僱的更不用說。都沒有這種福利，對他們說，不自己儲點錢退休便不是那麼保險了！這看法對嗎？
若果沒有積蓄，退休收入來源便只有魁政府的QPP及聯邦政府的OAS。當然，沒有任何其他收入的人還可領聯邦的特殊補點GIS。那麼，可以拿多少？剛收到最新數字跟大家分享一下。
假如你今年65歲，夠資格拿全額OAS（18至65歳期間你在加拿大最少居住滿40年）。每月可得$728。若你同時有資格拿足額的QPP，每個月可獲$1,433。兩種福利總數$2,161，若夫婦二人都合資格，每月收入$4,321，夠退休嗎？（這金額每年按通漲調整，所以通漲蠶食本金這問題可擱置）
有人認為，收入高會影響這些政府錢，其實不全盡對。QPP的收入，因為基於我們工作期間每年供款多少而定，所以屬於自己的，退休後個人收入多少都不會影響此數。至於俗語所謂的「老人金」（OAS），當你的收入超出某數便慢慢遞減直至到零。遞減的起步點是$93,454，意思是假如你全年個人總收入超過此數，老人金福利便開始減少。假如你的收入超出$151,668，OAS便完全沒有了。記住，這是個人收入，非家庭收入。
又假如你今年65歲，但仍然工作有收入，若你馬上開始領QPP及OAS，這些收入要交稅，你可以考慮暫緩開始。好處是，延遲開始領QPP，每遲一個月多收0.7%，最多可延遲至72歲，即共7年。以每個月多收0.7%，再乘以84個月，即是可多收基金額的58.8%，亦即是$2,275.60。而不是$1,433。至於OAS，每遲一個月開始可多收0.6%，最遲可延至70歲。到時每月收$989.63。所以，假如兩種福利都選擇延遲的話，每人每月最多可收$3,265.23，夫婦兩人每月收$6,530。夠用嗎？
當然，OAS金額純粹視乎居住多久及年齡，而QPP則基於你工作年期多久及收入（供款），人人不同，但你不計算便不知道夠不夠。同時，若你有買RRSP，只要到時這三種收入的總額不超出OAS福利的收入限額（年入約9萬3），便可拿足額OAS。夠你退休用嗎？
查詢請電：514-992-8328 曹國為。
