在高利率下，“房奴”們、尤其是在低點選擇浮動利率入市的貸款者，正在苦苦掙紮。
期待的降息，在短期內是肯定不會發生的。反之，本月央行大概率還會再加息一次以控制通脹。
該如何度過危機？靠各級政府給的區區幾百元的支票補助自然不行，但近期卻有好消息傳來：
加拿大聯邦政府發布了一套新的指導方針，以規範貸款機構，讓貸款機構盡可能給貸款者提供一些貸款減免。
加拿大金融消費者局（FSAC）在今天表示：新的指南不僅能減輕浮動利率貸款者的負擔，也能減輕固定利率貸款者的負擔。
如何操作？主要有以下幾個方面：
免除提前還款罰款；如果更換貸款方式或者進行調整，不收取手續費和利息；
在銀行處理延長攤銷期限等手續，會在盡可能更短的時間內完成，避免遷延日久帶來更大的財政壓力；
銀行密切監控貸款者的賬單，當發現有風險跡象時及時提醒貸款者，主動協助貸款者商議是否需要調整貸款；
建立一套準則，來保護每一位貸款者；
其中，建立準則保護貸款者，在3個多月前的2023年聯邦財政預算案中提到過。加拿大副總理方慧蘭指出：
“我們會調整貸款相關措施，為難以支付貸款加拿大的人提供公平公正的救濟措施。比如延長貸款攤銷期限、授權免罰款、打擊掠奪性貸款、打擊發薪日貸款等等，避免貸款者陷入債務循環。”
由此可見，這些新的措施，是兌現了加拿大聯邦政府當時的承諾。盡管它們仍然不能從根本上緩解貸款者的壓力，但解決燃眉之急還是能做到的。
FSAC認為，這一系列措施，可以降低加拿大貸款違約率，避免金融市場、地產市場出現動蕩。
續約貸款，月供增加近3成
前兩天，加拿大統計局公布的最新消費者價格指數顯示：隨著更多貸款者續約貸款，如今的貸款成本在一年內飆升了29.9%。
剛剛申請貸款，或者上一次續約貸款時，利率還是在2%~3%之間，如今則是5%~6%之間，這還不算食品價格、油價等生活成本的齊齊上漲。“房奴”們的壓力可想而知。
簡單算一筆賬，看看購買100萬的房子首付30萬，在2%和5%的利率下（攤銷期限25年）分別的月供：
2%的利率下，每月還貸金額是$2964.16；
5%的利率下，每月還貸金額是$4071.23。
利率差了3%，每月還款金額高出三成左右；如果利率差4%，月供提升更大。註意，這還是100萬價位的房子。如果購買的是200萬、300萬的房子，那麼每年還款額的提升更觸目驚心。
在續約貸款前，還能通過延長攤銷和提高利息比例來勉強維持月供不變，但在續約後，即便聯邦政府有些所謂的保護措施，也無法讓妳“回到從前”。
上個月，貸款利息推動的通貨膨脹率達到3.4%，如果將其排除，那麼通貨膨脹率為2.5%。Pekoe Mortgages貸款專家Daniel Johanis表示：“高利息、或者相對高的利息，至少會維持到2026年。”
在Daniel Johanis看來，最可怕的情況會發生在明年或者後年，因為在疫情期間以超低利率入市的貸款者，將會面臨數倍於曾經利率的續約利率。
屆時，恐怕會有一大波房屋拋售潮，“房屋降級”也會成為很多人的無奈之選。除非央行在2024、2025年顯著降息，才能緩解這一窘境。
通脹降到2%？3%更現實
在央行最初加息時曾表態：加息是為了將通脹控制在2%左右 —— 一年多時間過去，通脹卻還維持在4%以上。
上周，央行行長Tiff Macklem坦言：“我們預計今年夏天的通脹率會達到3%左右，但說實話，從3%到2%非常困難，再過一年多時間也不一定能發生。”
讓大家煩惱的是：為了把通脹從4開頭壓到3開頭，央行不得不進行2次本不該出現的加息。那麼，如果要把通脹從3開頭壓到2開頭，難道還要再加息2次、3次、4次？這日子還能不能過了？
Macklem也承認：“自由黨政府在疫情期間的大規模發錢、刺激直出計劃持續時間過長、發錢力度過大，導致通脹覆水難收。”
貸款補助措施是否有效，樂觀也好、悲觀也好，總之有補助措施，至少比沒有要好……
