數週前曾介紹一種提供終生入息的產品 — 年金（ANNUITY）。這類產品只有保險公司才有，而且歷史非常悠久。不過，它在近廿年已逐漸少人提及，買的人亦愈來愈少，有些保險公司，包括「巨型」的保險公司已停止售賣這種產品。為甚麼這產品的吸引力長期下跌？一個能提供終生、保證收入的計劃，不是應該很吸引的嗎？原因是過去這三十年，利息的總趨勢是一直下降，令這產品減低吸引力。就以目前的房貸利息跟卅年前作一比較。今天的五年定息房貸約6%，跟前年約2.5%比較升了約3.5%，很多人都覺得還款吃力很多。但跟卅年前的12%比較卻是天堂了！
年息從12%降到2.5%，問津年金的人亦隨著減少；年息從2.5%升到6%買年金的人又多起來。這利息跟年金的吸引力似乎同步變化？正常！因為利息高低直接影響年金的保證付款金額。
年金最基本的做法其實很簡單：你將一筆錢「賣」給保險公司，該公司保證以後每個月付你若干錢，一直到過身為止（嚴格說，這個所「終生」（LIFE TIME）是有點虛頭的，因為它只付款到顧客滿一百歲，或一百零五歲，視乎個別公司規定，之後便停）。那麼，你能收多少錢呢？這問題的答案取決於三個因素：年齡、性別及當時利息。
年齡愈大，公司要付錢的年數便少，金額便可以多點。
男人一般比女人短壽，直接影響公司要付錢的年數所以男人可以比女人多收點。
至於當時利息，利率愈高可收的錢也愈多。因為保險公司將收到你的錢用作投資，包括買政府發行的長線債券。利息收入高，它們自然可多付你點錢。
最後一點，便是買得多，保證金額也愈大。
那麼，為甚麼最近買年金的人多了？（據小道消息，某大公司最近研究將已撤出市場的年金產品重新推出的可能性）除了因為近年利息高了，年金付款也提高了。這帶出兩點重要因素：
1、年金批出後，不論以後的利率升跌，付款都保證不變；
2、利息是以收到你的資金時作準。若利息目前在高點，你可多收點。若利息滑落後再買，你便少收點。
所以，利率的走勢影響購買年金意慾。目前的利息似乎已到達，或非常接近高點，買年金的興趣自然也較濃厚。
剛用今天利率計算一下，用十萬元購買年金，明年一月開始每個月收錢，可收多少？
年齡 男 女
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70 $694 $644
75 $832 $751
80 $1038 $927
85 $1328 $1201
90 $1725 $1586
你即使只有六十、或五十歲，或更年輕都可以購買。若用廿萬元買，收錢雙倍，如此類推。若資金來源不屬RRSP或RRIF等註冊戶口，更可買聯名年金。
查詢請查：514-992-8328 曹國為。
